Cet outil est fourni à titre informatif et pédagogique uniquement. Il ne constitue pas un conseil financier, juridique ou fiscal. Les calculs reposent sur les règles HCSF 2026, mais chaque établissement bancaire applique ses propres critères d'évaluation. Pour une étude personnalisée de votre capacité d'emprunt, consultez un courtier ou votre banque directement.
Calculez en 30 secondes votre économie réelle entre l'assurance de votre banque et une délégation. Jusqu'à 28 000€ d'économies sur la durée du prêt.
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Comparer les offres →L'assurance de prêt immobilier représente entre 25 et 35% du coût total de votre crédit. Sur un emprunt de 200 000€ sur 20 ans, c'est souvent entre 13 000€ et 16 000€ qui s'ajoutent au coût des intérêts. Pourtant, la grande majorité des emprunteurs (85% en 2026) continue de souscrire l'assurance proposée par leur banque, sans la comparer.
Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni préavis. Et cela peut représenter une économie réelle de 10 000€ à 28 000€ sur la durée de votre prêt.
La différence de tarif entre une assurance bancaire (contrat groupe) et une délégation est flagrante : sur les profils jeunes, on observe des tarifs 3 à 5 fois moins élevés en délégation. Cette différence ne s'explique pas par la qualité des garanties — qui sont souvent supérieures en délégation — mais par le mode de calcul.
La banque négocie un contrat collectif avec sa filiale d'assurance. Tous les emprunteurs paient un tarif similaire, quel que soit leur profil : un jeune actif de 30 ans en parfaite santé paie le même tarif qu'un emprunteur de 50 ans avec antécédents. En 2026, le TAEA moyen d'un contrat groupe oscille entre 0,30% et 0,50%.
Les assureurs alternatifs (April, Magnolia, Empruntis, MetLife, etc.) calculent un tarif spécifique à votre profil. Pour un emprunteur jeune et en bonne santé, le TAEA tombe à 0,06% à 0,12%. Le calcul se fait souvent sur le capital restant dû (et non le capital initial), ce qui réduit aussi mécaniquement le coût année après année.
Attention aux délais de carence et franchises : un contrat moins cher peut imposer 90 jours de franchise sur l'ITT au lieu de 30 jours. Lisez toujours les conditions générales.
Votre banque ne peut refuser que pour un motif unique : la non-équivalence des garanties. Si elle refuse, elle doit le notifier par écrit avec motif précis dans les 10 jours ouvrés. Tout refus pour un autre motif (frais, changement de banque, taux) est illégal. Vous pouvez saisir le médiateur ACPR si nécessaire.
Non, le changement est strictement gratuit depuis la loi Lemoine. Votre banque ne peut pas vous facturer l'édition d'un nouvel avenant à l'offre de prêt, ni des frais de dossier ou de gestion. Si elle vous facture, c'est illégal.
Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000€ par emprunteur dont le terme intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. Au-delà, le questionnaire reste obligatoire mais le droit à l'oubli a été ramené à 5 ans pour le cancer et l'hépatite C (au lieu de 10 ans).
Oui, autant de fois que vous le souhaitez. La loi Lemoine ne pose aucune limite au nombre de changements. Si vous trouvez une meilleure offre 2 ans après le premier changement, vous pouvez la prendre librement. Toutefois, certains assureurs peuvent imposer un délai minimum de fidélité dans leurs conditions générales.
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) représente le coût total du crédit (intérêts + assurance + frais). Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) isole uniquement le coût de l'assurance dans le TAEG. Pour comparer deux assurances, c'est le TAEA qu'il faut regarder, car il neutralise les méthodes de calcul (capital initial vs restant dû).
Calcul-Pret-Immo.fr est une plateforme éducative française proposant des simulateurs de financement immobilier. Cet outil aide les futurs acquéreurs à comprendre les règles officielles du crédit immobilier édictées par la Banque de France et l'ACPR.
Transparence : Cet outil applique les règles HCSF publiées. Les estimations utilisent les taux de marché d'avril 2026. Aucun engagement bancaire ne peut être déduit de ces simulations.